Bravo en breve
La prescripción de una deuda bancaria en Colombia depende del tipo de obligación, del documento que la respalda y de las actuaciones realizadas durante el proceso. Antes de aceptar un acuerdo de pago, conviene revisar la fecha del último pago, las gestiones de cobro y si hubo alguna actuación que pudiera modificar el conteo del plazo.
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Si eres cliente de Banco Finandina, seguramente en algún momento te has hecho esta pregunta: ¿en qué momento prescribe una deuda bancaria en Colombia? Y la respuesta es sumamente importante, porque debe ser el punto de partida antes de aceptar cualquier acuerdo de pago.
En el siguiente artículo te cuento qué es lo que dice el banco al respecto y lo que conviene revisar antes de comenzar a negociar.
Lo primero que debes saber es que las deudas en Colombia prescriben en un periodo de entre tres y cinco años, dependiendo del procedimiento necesario para hacerlas exigibles.
Las tarjetas de crédito prescriben a los tres años, y la acción ejecutiva llega a los cinco años de vencido el plazo. Ese plazo más largo aplica porque, al entregar la tarjeta, el banco hace firmar un pagaré.
Sin embargo, debes tener en cuenta que la prescripción no borra la deuda, solo elimina el derecho del banco para exigir el pago por vía judicial. La obligación sigue existiendo como compromiso, aunque deje de ser exigible ante un juez.
Plazos que marca la ley
La norma general en Colombia fija la prescripción de las acciones ordinarias en cinco años, según el artículo 2536 del Código Civil. Ese conteo cambia según el tipo de documento y el origen de la deuda, como se ve en la siguiente tabla.
| Tipo de obligación | Plazo de prescripción | Base legal |
|---|---|---|
| Pagaré o letra de cambio | 3 años | Código de Comercio |
| Acción ejecutiva con título valor | 5 años | Código Civil, art. 2536 |
| Deudas comerciales entre empresas | 5 años | Código de Comercio |
| Reporte negativo en centrales de riesgo | 8 años desde la mora | Ley 2157 de 2021 |
El riesgo de negociar sin revisar el plazo
La prescripción de una deuda bancaria no corre en piloto automático. El plazo se interrumpe y vuelve a cero cuando ocurre alguno de estos hechos:
- El acreedor presenta una demanda judicial antes de que venza el plazo.
- El deudor reconoce la deuda de forma expresa o tácita, incluido un abono mínimo.
- Se firma un acuerdo de pago o una refinanciación.
Antes de aceptar cualquier propuesta conviene ubicar la fecha exacta del último pago o de la última gestión de cobro formal. Esa fecha determina si la deuda bancaria prescribe pronto o si el banco todavía tiene margen legal para reclamarla.
Reporte negativo y otras confusiones
Prescribir la deuda no borra el reporte negativo en Datacrédito o TransUnion. Son mecanismos distintos, regulados por normas diferentes, y el dato negativo puede seguir activo hasta ocho años después de la mora, según la Ley de Borrón y Cuenta Nueva.
Tampoco significa que dejen de llamar. Las gestiones de cobro no están prohibidas aunque la deuda haya prescrito, porque lo que prescribe es la acción judicial, no la gestión de cobranza. Por eso, entender bien cuándo prescribe una deuda bancaria evita firmar algo que reinicie el plazo sin darse cuenta.
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