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Antes de pedir un crédito hipotecario, lo recomendable es que la cuota de vivienda no supere entre el 30 % y el 40 % de los ingresos mensuales del hogar. Pasar ese nivel puede poner en riesgo tu liquidez, dificultar el manejo de imprevistos y convertir la compra de vivienda en una carga difícil de sostener.
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Hacerse de una casa es una decisión financiera muy importante para una persona, pues también es una de las que más puede comprometer su bolsillo a largo plazo. Por eso, una de las preguntas más importantes antes de solicitar un crédito hipotecario es cuánto puede endeudarse alguien sin afectar la estabilidad económica.
Expertos señalan que en Colombia, la cuota mensual destinada a vivienda no debería superar entre el 30 % y el 40 % de los ingresos mensuales del hogar, dependiendo del tipo de inmueble y del perfil financiero del solicitante. Superar ese límite puede convertir el sueño de tener casa propia en una carga difícil de sostener.
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Y es que el porcentaje ideal de endeudamiento para comprar un inmueble no depende solo del salario, también influyen otros factores como las deudas actuales, la cuota inicial disponible y la capacidad real para asumir imprevistos.
¿Cuál debería ser mi capacidad de endeudamiento para adquirir una casa?
Antes de aprobar un crédito hipotecario, los bancos evalúan la capacidad de endeudamiento del solicitante, es decir, qué parte de tus ingresos ya está comprometida y cuánto margen tienes para asumir una nueva obligación.
En términos generales, las entidades financieras recomiendan que el total de tus deudas, incluyendo tarjetas, préstamos personales y el futuro crédito hipotecario, no supere niveles que comprometan tu liquidez mensual. Según Bancolombia, un resultado entre 0 % y 30 % suele considerarse saludable; entre 30 % y 40 %, moderado; y por encima del 40 %, riesgoso.
Esto significa que una persona que gana $4 millones al mes no necesariamente debería asumir una cuota hipotecaria de $1,6 millones si ya tiene otros créditos activos. La capacidad real depende del panorama financiero completo.
Uno de los errores más frecuentes es asumir que si el banco aprueba un monto determinado, eso significa que es recomendable tomarlo completo. En realidad, el hecho de que una entidad esté dispuesta a prestar cierta cantidad no garantiza que esa deuda sea cómoda para tu día a día.
Comprometer el límite máximo de endeudamiento puede dejar poco margen para enfrentar aumentos en gastos básicos, emergencias médicas o cambios en los ingresos. Además, si la tasa del crédito es variable o el préstamo está en UVR, la cuota puede cambiar con el tiempo, aumentando la presión sobre el presupuesto.
Por eso, varios expertos recomiendan no llevar la capacidad de pago al límite y dejar un colchón financiero para imprevistos.
Cuánto te pueden prestar para comprar una casa, según tu salario
Si estás pensando en cuánto te pueden prestar para comprar una casa, debes saber que cada banco hace su propio análisis, aunque existen referencias aproximadas para entender cuánto podrías asumir.
Por ejemplo, una persona con ingresos mensuales de $3 millones podría tener capacidad para pagar una cuota cercana a $900.000 o $1,2 millones, dependiendo del tipo de vivienda y de sus demás obligaciones. Si gana $5 millones, ese margen podría subir a alrededor de $1,5 millones o $2 millones mensuales.
A partir de esa cuota, las entidades calculan cuánto dinero pueden prestarte, según el plazo y la tasa de interés. Sin embargo, es importante recordar que el banco normalmente no financia el valor total del inmueble.
En Colombia, el crédito hipotecario suele cubrir hasta el 70 % del valor de una vivienda No VIS y hasta el 80 % si se trata de una vivienda VIS. Eso significa que el comprador debe contar con una cuota inicial importante antes de comenzar el proceso.
Con esto en mente, la mejor forma de mejorar tu capacidad de endeudamiento es reducir obligaciones antes de solicitar el crédito. Cancelar tarjetas de crédito, disminuir préstamos de consumo o consolidar deudas pueden hacer una gran diferencia en el estudio financiero.
También puede ser útil sumar ingresos familiares. Algunas entidades permiten presentar la solicitud con cotitulares, lo que aumenta el monto financiable sin que toda la carga recaiga sobre una sola persona.
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