Reporte negativo en centrales de riesgo Colombia 2026 - Bravo

En Colombia, los reportes negativos en centrales de riesgo representan uno de los principales obstáculos para acceder a créditos, arrendamientos o servicios financieros. Estos registros se generan por atrasos o incumplimientos en obligaciones financieras y su permanencia está regulada por la ley.

Conocer cuánto dura un reporte negativo, cómo se elimina y qué opciones existen para salir de mora permite tomar decisiones informadas y recuperar el acceso al sistema financiero.

¿Qué son las centrales de riesgo?

Las centrales de riesgo son entidades privadas que recopilan y administran información sobre el comportamiento crediticio de personas y empresas. En Colombia, las principales son Datacrédito Experian y TransUnion, además de otras como Procrédito.

Estas entidades registran tanto información positiva, como pagos oportunos, como información negativa derivada de atrasos, incumplimientos o deudas en mora. Bancos, comercios y empresas de servicios consultan estos reportes para evaluar el riesgo antes de otorgar crédito.

Cómo operan las centrales de riesgo

Las centrales reciben reportes periódicos de bancos, cooperativas, entidades de telecomunicaciones y comercios. Antes de que un reporte negativo sea registrado, la entidad acreedora debe notificar al titular con al menos 20 días calendario de anticipación.

Este aviso permite ponerse al día con la deuda, presentar una reclamación o buscar alternativas para pagar deudas antes de que el reporte quede activo.

Los datos positivos permanecen indefinidamente, mientras que los reportes negativos tienen un tiempo máximo de permanencia definido por la ley.

Duración de los reportes negativos en 2025

De acuerdo con la Ley 1266 de 2008, los tiempos de permanencia de un reporte negativo en Colombia son los siguientes:

• Mora menor a 2 años: el reporte permanece el doble del tiempo de la mora, contado desde el pago total.
• Mora igual o superior a 2 años: el reporte permanece máximo 4 años desde el pago.
• Deuda no pagada: el reporte caduca automáticamente a los 8 años desde el inicio de la mora.

Es importante aclarar que los pagos parciales no activan el conteo de eliminación. Solo el pago total o la extinción de la obligación inicia el plazo.

Ejemplos de duración de reportes negativos

Impacto de un reporte negativo y derechos del usuario

Un reporte negativo reduce el puntaje crediticio y dificulta el acceso a préstamos, tarjetas y contratos financieros. Sin embargo, el usuario tiene derecho a consultar su historial, corregir errores y exigir la eliminación del reporte cuando se cumplan los plazos legales.

En casos de errores, suplantación o información incorrecta, el reporte debe ser retirado una vez verificada la reclamación.

Cómo reducir el impacto y recuperar tu historial

Pagar la deuda es el primer paso para iniciar el conteo hacia la eliminación del reporte. Además, generar nuevos datos positivos ayuda a mejorar el perfil crediticio.

En situaciones de mora prolongada, recibir asesoría especializada puede marcar la diferencia. En Bravo Colombia analizamos la situación financiera, diseñamos planes de pago ajustados al ingreso y negociamos con acreedores para lograr descuentos que en muchos casos alcanzan hasta el 50%.

Este acompañamiento permite liquidar deudas pagando menos, obtener paz y salvo y acelerar la recuperación del historial crediticio.

Consejos para gestionar tu historial crediticio

• Consulta tu reporte periódicamente en Datacrédito o TransUnion.
• Responde oportunamente notificaciones de mora.
• Prioriza deudas antiguas para acercarte a su eliminación.
• Conserva comprobantes de pago y paz y salvos.
• Evita nuevas moras para fortalecer tu perfil financiero.

En Colombia, los reportes negativos no son eternos. Conocer los plazos legales y actuar a tiempo permite recuperar el acceso al crédito y retomar el control de tus finanzas.