Cómo afecta la deuda a mi historial crediticio

El historial crediticio de una persona está directamente relacionado con el nivel y comportamiento de las deudas que tiene.

Sin embargo, el tener una deuda con bancos, financieras o algunas otras empresas como las de telecomunicaciones, no necesariamente quiere decir que tu historial crediticio ya es negativo. El estado de éste dependerá más bien de qué nivel de endeudamiento tienes, o si pagas esa deuda o no.

Si hay retrasos en el pago de tu deuda, algún acuerdo de negociación de la misma, estás sobreendeudado o definitivamente no cumples con tus compromisos financieros, por ejemplo, tu historial crediticio quedará manchado, pero si pagas esas deudas en tiempo y forma y no registras un sobreendeudamiento, seguirá siendo positivo y por lo tanto, las puertas para seguir recibiendo créditos seguirán abiertas.

Pero ¿Qué es el historial crediticio?

El historial crediticio es el registro del comportamiento financiero de cada persona, ya sea con bancos, financieras, almacenes de cadena o empresas de telecomunicación. En el caso de Colombia, los registros se hacen en las Centrales de Riesgo.

Esta información, es recopilada por ciertas instituciones, mismas que la ponen a disposición de los bancos, entidades financieras y otras empresas para evaluar tu solvencia y con base en ello resolver si se te otorga financiamiento o no.

Tener un buen historial crediticio es clave para acceder a mejores condiciones de préstamo, tasas de interés más bajas y mayores oportunidades financieras hacia adelante. Por el contrario, si tu historial muestra un comportamiento negativo, como retrasos en los pagos o deudas sin liquidar, será más difícil que te otorguen crédito en el futuro.

¿Cómo afectan las deudas a tu historial? 

El cómo manejas tus deudas impactará en el puntaje del historial crediticio, ya que éste refleja el nivel de riesgo que tienes como deudor.

Factores como retraso en el pago de los créditos, deudas en mora, nivel de endeudamiento y la frecuencia en que pides financiamiento, van determinando la calificación de tu historial crediticio.

Así, por ejemplo, si presentas retrasos en los pagos de tus deudas, quedará registrado en tu historial.

En Colombia, las entidades financieras reportan los atrasos de forma mensual, así que mientras más tiempo pase sin que regularices tu deuda, más afectará tu puntaje.

Asimismo, si tu deuda entra en mora o impagos, ello se verá reflejado en un impacto muy negativo en el historial.

Lo anterior puede afectar de forma grave tu capacidad para acceder a nuevos créditos, servicios financieros u otros en el futuro.

El nivel de endeudamiento, es decir, el total de crédito que tienes y cuánto has utilizado, también impacta tu historial crediticio, pues es un indicador de cuánto dependes del financiamiento, lo que a su vez incrementa el riesgo de incumplimiento.

Estar pidiendo constantemente nuevos créditos, también puede afectar negativamente el historial crediticio de las personas.

¿Cuánto tiempo puede quedar afectado el historial?

Situaciones de deudas en mora o pagos atrasados, pueden implicar que los reportes negativos queden en tu historial crediticio por mucho tiempo, lo cual dependerá del monto y tipo de incumplimiento.

Por ejemplo, en Colombia las deudas pagadas permanecen en tu historial durante cuatro años después de haber sido liquidadas; mientras que las que no se pagaron en su totalidad y fueron reportadas como morosas, pueden quedar más tiempo, afectando tu acceso al crédito por muchos años.

¿Qué hacer para mejorar el historial?

Si ya estás en una situación de deuda que esté afectando tu historial crediticio, puedes tomar ciertas medidas para que mejore con el tiempo.

Una de estas es regularizar tus pagos si es que tienes deudas atrasadas, para lo cual las instituciones financieras normalmente tienen disponibilidad para negociar, en condiciones más favorables para ti.

Otras opciones pueden ser consolidar tus deudas, es decir, unificarlas en un solo pago mensual y en mejores condiciones de interés; así como mantener un uso responsable del crédito, lo que implica no recurrir al financiamiento para todo, sino para lo que sea meramente necesario.

También es recomendable que consultes con regularidad cómo se encuentra tu historial crediticio.  En Colombia, puedes hacerlo de forma gratuita una vez al año, lo que te permitirá identificar errores o actualizaciones que pueden corregirse.

Ten en cuenta que un buen historial crediticio es tu carta de presentación ante las entidades financieras y puede abrir muchas puertas en el futuro.

El tener un buen manejo de tus deudas es primordial para que no se vea afectada esta calificación.

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