¿A los cuántos años se borran las deudas en Colombia?

Si te preguntas “¿a los cuántos años se borran las deudas en Colombia?”, estás en el lugar adecuado. En un país donde la morosidad crediticia afecta a miles de hogares cada mes, entender la prescripción de deudas es esencial para recuperar el equilibrio financiero.

La prescripción no elimina la deuda automáticamente, pero sí impide el cobro judicial después de los plazos legales de 3, 5 o 10 años, según la naturaleza de la obligación. Aquí te lo explicamos en detalle.

¿Qué es la prescripción de deudas y cómo funciona en Colombia?

La prescripción de deudas es el período legal después del cual un acreedor pierde el derecho a demandarte para cobrar. Está regulada por el Código Civil y el Código de Comercio, y comienza a contarse desde que la deuda se vuelve exigible (como el vencimiento de una cuota o contrato).

El conteo se detiene si:

• El acreedor inicia un proceso judicial.
• Te envía un requerimiento formal.
• Reconoces la deuda mediante un pago o acuerdo.

Por eso es vital identificar el tipo de obligación para saber exactamente cuándo prescribe.

Deudas con títulos valores: prescriben en 3 años

Pagarés, letras de cambio, cheques y facturas comerciales prescriben a los 3 años desde la fecha de vencimiento. Son documentos de cobro rápido y uso frecuente en transacciones comerciales.

Ejemplo: un pagaré firmado en 2022 prescribiría en 2025 si no se inicia demanda.

Obligaciones ejecutivas: 5 años para préstamos y contratos formales

Préstamos bancarios, créditos documentados, contratos notariados y arrendamientos prescriben en 5 años. Este plazo cubre la mayoría de las obligaciones financieras comunes, como tarjetas de crédito documentadas o créditos personales.

Obligaciones civiles generales: 10 años para acuerdos informales

Deudas sin contrato escrito, acuerdos verbales o préstamos personales sin pagaré prescriben a los 10 años. Estos casos suelen requerir juicios ordinarios, por lo que la ley fija un plazo más amplio.

¿Cuánto duran las deudas en tu historial crediticio después de prescribir?

Aunque una deuda prescriba judicialmente, puede seguir apareciendo en Datacrédito o TransUnion. La Ley de Habeas Data indica que los reportes negativos duran:

• Hasta 4 años para moras menores a 2 años.
• Hasta 8 años para moras mayores a 2 años.

El conteo empieza desde el pago o cumplimiento, no desde la fecha de prescripción.

Cómo calcular y hacer valer la prescripción de deudas

El cálculo es sencillo: toma la fecha de vencimiento inicial y analiza si hubo interrupciones (pagos, demandas o requerimientos formales). Si te demandan:

• Responde dentro de 10 días alegando prescripción.
• Presenta pruebas como extractos o contratos.
• El juez archivará el caso si la prescripción aplica.

Para montos bajos puedes acudir a Casas de Justicia; para montos altos, consulta orientación legal gratuita del Ministerio de Justicia.

Opciones para resolver deudas antes de que prescriban

En lugar de esperar años, muchos optan por negociar sus deudas en mora para obtener descuentos o frenar los intereses. La Ley 2445 permite acuerdos flexibles de pago, ideales para quienes manejan múltiples obligaciones.

En Bravo Colombia, ofrecemos una alternativa clara para liquidar deudas sin esperar a la prescripción. Con más de 15 años de experiencia en seis países, hemos ayudado a más de 540.000 familias a recuperar estabilidad financiera.

• Análisis inicial de ingresos y gastos.
• Planes de ahorro personalizados.
• Negociación con acreedores para descuentos de hasta el 50%.
• Acompañamiento durante todo el proceso.

Conocer tus derechos es clave, pero actuar a tiempo lo es aún más: negociar, reorganizar y buscar apoyo profesional evita que el problema crezca.