Las deudas con los bancos caducan en Colombia

Preguntarse si las deudas con los bancos caducan en Colombia puede estar motivado por dos razones: primera, quizá es porque tienes una auténtica curiosidad jurídica o, segunda, porque ya no puedes pagar tu compromiso crediticio y recuerdas que alguien te comentó que existe una figura legal denominada “prescripción”.

En este blog te vamos a aclarar rápidamente esa duda en dos puntos:

• Las deudas jurídicas, es decir, aquellas que están respaldadas en un documento como un cheque o un contrato, caducan o prescriben cuando el acreedor no reclama el pago a tiempo.
• Pero aún cuando caduque la posibilidad o el derecho de que el acreedor cobre su dinero, tu obligación de pagar seguirá vigente. 

Continúa leyendo para que te expliquemos exactamente a qué nos referimos, pues las deudas son obligaciones que están plasmadas en un documento o título de valor como cheques, pagarés, contratos bancarios o letras de cambio que le dan “vida jurídica” al compromiso de un deudor.

La vida jurídica de una deuda es lo que permite cobrar el dinero prestado, por lo que cuando no existe alguno de estos títulos significa que el adeudo no existe jurídicamente  y, por lo tanto, no se puede reclamar por la vía judicial.

Esto significa que no se puede acudir a un juez para solicitar su intervención para que el moroso reintegre el monto que le fue otorgado en un préstamo.

¿Qué significa prescripción?

La prescripción es el acto jurídico que confirma que ha pasado el tiempo para dar o quitar un derecho.

En el caso de una deuda, la prescripción se calcula una vez que haya vencido el pagaré o el contrato, o el plazo comprometido para pagar el préstamo.

En Colombia, los adeudos pueden prescribir una vez pasados de 3 a 5 años, sin que nadie haya reclamado su pago. Es por ello que el acreedor o el prestamista debe actuar de manera oportuna y evitar que el compromiso prescriba.

De acuerdo con los ordenamientos colombianos, la prescripción está supeditada al título valor, al contrato o al documento firmado por el acreedor y el deudor, donde quedan asentadas las condiciones de prescripción, de acuerdo con lo reglamentado en el artículo 2536 del Código Civil.

En general, lo que este artículo refiere es que los títulos valores —como letras de cambio, pagarés y facturas— prescriben cuando pasaron tres años, así que si la deuda tiene más de cinco años, ya no se podrán embargar los bienes de manera jurídica. Sin embargo, el deudor sigue siendo moroso y las centrales de riesgo lo tendrán anotado como un mal pagador.

Si no existe ningún documento que se pueda presentar ante un juez para exigir el pago, será más difícil reclamar al moroso.

¿Qué significa prescripción de deuda?

La prescripción significa que el acreedor ya no podrá reclamar el pago, pero aún así la marca del adeudo permanece en el historial crediticio, afectando de forma negativa al deudor.

Acá, tres puntos importantes del artículo 2536 sobre la “prescripción de la acción ejecutiva y ordinaria” que debes conocer.

• La acción ejecutiva se prescribe por cinco (5) años. Y la ordinaria por diez (10).
• La acción ejecutiva se convierte en ordinaria por el lapso de cinco (5) años, y convertida en ordinaria durará solamente otros cinco (5).
• Una vez interrumpida o renunciada una prescripción, comenzará a contarse nuevamente el respectivo término.

¿Cómo solicitar la prescripción de una deuda?

Cuando tienes la certeza de que ha transcurrido el tiempo en el que una deuda ya no se puede cobrar, entonces puedes considerar las siguientes recomendaciones:

1. Verificar que se cumplen los requisitos de la prescripción. 
2. Asesorate con especialistas jurídicos y de finanzas personales para que revisen tu caso y en caso de que no haya prescrito el adeudo, te den alternativas para pagarlo y limpiar tu historial. 
3. Muchas veces los deudores buscan la prescripción de deuda como estrategia para dejar de pagar. Pero no debes olvidar que el acreedor original pudo vender su cartera vencida a un despacho de cobranza y son esos cobradores los que interpondrán todos los recursos necesarios para realizar el cobro del adeudo.

Para eliminar un reporte negativo en tu historial crediticio es necesario llegar a un acuerdo de pago con la entidad acreedora. Si no sabes cómo hacerlo puedes acudir a una reparadora de crédito, empresas como Resuelve tu Deuda tiene presencia en Colombia y ofrecen asesoría sobre cómo recuperar la salud en las finanzas personales.

¿Qué pasa si no pago?

Es importante tener en cuenta que contemplar la idea de no pagar una deuda, con la ilusión de que ésta muera con el inexorable paso del tiempo, es una fantasía que tiene implicaciones en tu historial crediticio por meses e incluso años. Ese registro de buen pagador es seguido de cerca por las centrales de riesgo como Datacrédito, Cifin, entre otras.

También debes saber que es un mito eso de que una vez que el deudor fallezca también mueren sus deudas. No. Los compromisos financieros no liquidados también se heredan. Así lo contempla la ley colombiana, por lo que también por el bienestar de tus familiares, lo mejor es liquidar los adeudos y tener un historial positivo.

¿Cómo elimino la marca negativa?

Hay que aclarar que para borrar la mancha negra es necesario liquidar el adeudo o llegar a un acuerdo con el acreedor sobre el monto a pagar para que se registre como finiquitado el compromiso financiero.

Al estar en una situación de impago, es decir, que ya no fue posible pagar un crédito y ha pasado el tiempo en que se hizo el último depósito, quizá lo que más conviene es acercarse a ayuda especializada. Las reparadoras de crédito pueden ser una alternativa, pues cuentan con asesores que le explican al deudor en qué situación se encuentra y cuáles son sus opciones para mejorar y transitar hacia las finanzas saludables.

Las reparadoras también se encargan de contactar a las instituciones financieras con las que se contrajo el adeudo y negociar el plan de pagos para liquidarlo. También se harán cargo de atender los despachos de cobranza.

Ahorrar y salir de deudas comparten el mismo principio: la disciplina. Las reparadoras de crédito son empresas especializadas en ayudar al deudor a aprender a planificar sus ingresos y salir del mal momento por el que se está pasando.

Al estar en una situación de endeudamiento, lo mejor es revisar la capacidad de ahorro. En función del ingreso mensual, hay que asignar una cantidad a un fondo que eventualmente servirá para liquidar un compromiso crediticio.