En Colombia, refinanciar una deuda se ha convertido en una opción popular para quienes buscan aligerar la carga financiera que implica el pago de préstamos o créditos. Este mecanismo, que consiste en reestructurar una deuda existente mediante un nuevo préstamo con condiciones diferentes, suele presentarse como una solución atractiva para evitar caer en mora o reducir los intereses.

Sin embargo, no todo es color de rosa. Aunque puede ofrecer alivio temporal, refinanciar una deuda tiene desventajas significativas que todo colombiano debería evaluar antes de tomar una decisión.

¿Qué implica refinanciar una deuda en Colombia?

Refinanciar una deuda significa negociar con una entidad financiera –ya sea un banco, una cooperativa o una fintech– para reemplazar un préstamo vigente por otro con nuevas condiciones, como una tasa de interés diferente, un plazo más largo o cuotas mensuales más bajas.

1. Aumento del costo total de la deuda

Aunque las cuotas mensuales puedan disminuir, el costo total de la deuda suele incrementarse. Esto ocurre porque al extender el plazo del préstamo, los intereses se acumulan durante más tiempo. Según la Superintendencia Financiera de Colombia, en febrero de 2025 las tasas de interés para créditos de consumo rondaban el 19.5% E.A.

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2. Riesgo de caer en un ciclo de endeudamiento

Refinanciar puede dar una falsa sensación de control financiero. De hecho, un estudio de la Universidad Nacional reveló que el 28% de los hogares que refinanciaron sus deudas entre 2020 y 2023 volvieron a endeudarse en menos de un año, perpetuando la dependencia del crédito.

3. Impacto en el historial crediticio

Aunque no implica caer en mora, el proceso de refinanciamiento puede afectar tu puntaje en Datacrédito. Cada solicitud queda registrada, y si no cumples con el nuevo acuerdo, el daño a tu historial será mayor.

4. Costos adicionales asociados al refinanciamiento

Refinanciar no es gratis. Las entidades pueden cobrar comisiones, seguros o penalidades por prepago. Estos costos pueden representar entre el 1% y 5% del monto refinanciado, según el sector bancario colombiano.

5. Dependencia de las condiciones del mercado

Las tasas de interés varían según las decisiones del Banco de la República. Si refinancias en un entorno de tasas altas, podrías terminar con condiciones peores que las originales. En marzo de 2025, la tasa de intervención se ubicaba en 10.25%.

Alternativas al refinanciamiento

Una alternativa efectiva es Bravo, una plataforma que ayuda a personas en mora a liquidar deudas sin generar nuevos préstamos. Bravo negocia descuentos de hasta el 50% directamente con acreedores y diseña planes de pago personalizados según tu capacidad financiera.

Con presencia en Colombia, México, España y Brasil, Bravo ha asesorado a más de 400,000 personas.

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Consejos para tomar una decisión informada

  • Revisa el costo total: Incluye intereses y comisiones.
  • Compara alternativas: Considera cooperativas, fintechs o plataformas especializadas.
  • Ajusta tu presupuesto: A veces reducir gastos basta para evitar el refinanciamiento.
  • Busca asesoría: Acércate a expertos en finanzas personales como Bravo.

Refinanciar puede parecer la solución más sencilla, pero no siempre es la más conveniente. Evalúa tus opciones con cuidado y elige la que te brinde estabilidad a largo plazo.

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